去年11月至今，央行[微博]已五次降息，但多数银行的信用卡分期还款手续费却并未随之调整。

　　不仅如此，部分银行还调高了信用卡分期手续费费率。

　　最近浦发信用卡中心的一则公告引发了市场热议，该公告称从11月15日起，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶。

　　而今年3月，中国银行3.81, -0.06, -1.55%、交通银行6.16, -0.10, -1.60%均针对信用卡分期费率进行调整。从去年下半年算起，华夏、兴业等更多的银行已经调整了信用卡分期费率，大多数调整后的费率均较之前有所上浮。

　　本来央行降息后不少持卡人还等着信用卡分期手续费下降呢，没想到等到的却是上涨的消息，那么到底为什么银行有底气上调信用卡分期手续费呢？

　　为何银行有底气调高手续费

　　为什么持卡人认为银行应该下降信用卡分期手续费？因为他们认为央行下降了存款利率，银行的融资成本降低了，那么理应降低自己的借贷成本。但是如果是这样的逻辑的话，为什么最近上海静安学区房一平方米卖到了23万的天价？是这所房子的成本提高了吗？当然不是，而是巨大的需求推高了学区房的价格。就像西方经济学指出的，决定价格最重要的因素就是供求关系，所以存贷款利率下降实际上和信用卡分期手续费调整关系并不大。

　　为什么银行有底气调整信用卡分期手续费？“这是因为即使银行提高了信用卡分期手续费的费率，依然会有大量的持卡人使用信用卡分期服务，银行认为与提高费率流失一小部分用户相比，提高费用获得的收益会更高的情况下，银行不是慈善机构，它追求的是更高的利润，信用卡分期手续费也不是政府指导价格，而是可以由银行自主定价的服务，那么银行又怎么会不提高手续费呢？”银率网分析师华明告诉记者。

　　为何持卡人甘心“受虐”？

　　虽然大多信用卡免收贷款利率而仅仅收取手续费，据记者了解，目前信用卡12期？穴一年？雪分期手续费率一般在7.32%－8.8%之间，24期？穴两年？雪分期手续费率则为14.4%－18.24%不等，明显超出银行同期贷款利率。据统计，信用卡分期手续费率较银行同期贷款利率高出59%至82%。

　　为什么银行有底气认为信用卡分期手续费费率的提高不会导致大量用户流失？华明认为，这是因为目前市场上能够完全替代信用卡分期的产品还很少。信用卡分期其实就是一种无抵押的信用贷款，虽然目前不少银行也提供信用贷款，但是无论是办理速度、流程还是利率手续费上，和信用卡分期相比都没有明显的优势：信用卡分期办理很快，你这边消费完打个电话甚至是发个短信，就可以办理好分期，不需要再交任何资料了，因为你的资质在申请信用卡的时候已经审核过了，可是再快的信用贷款，还是需要用户提交不少材料，需要几个工作日才能完成审批。

　　而在手续费上呢？虽然信用卡分期贵，可信用贷款也不便宜，据银率网数据，目前市面上的信用贷款年利率包括各类费用也在15%以上，不见得更划算。

　　分期费率会一直涨吗？

　　按照上面的逻辑，银行岂不是会无止境的提高信用卡分期手续费的费率？这当然不会，因为消费者可以用脚投票。

　　众所周知，信用卡分期这个业务并不是某一家银行独有的，而是所有发行了信用卡的银行都可以提供的一种业务。按照记者了解，目前发行信用卡的银行有五大国有商业银行、9家股份制商业银行、3家外资银行、邮储银行、40家以上的城市商业银行还有大量的农村商业银行和农村合作社，这些银行的信用卡分期手续费费率基本都是不一致的，假设浦发银行14.77, -0.28, -1.86%600000,股吧持续提高信用卡分期手续费，让很多浦发银行持卡人认为用浦发信用卡分期不划算，他们完全可以去办理广发银行[微博]的信用卡、中信银行5.95, -0.14, -2.30%601998,股吧的信用卡，而一旦出现大量的信用卡分期业务降低，浦发银行也不得不降低信用卡分期手续费费率来拉回用户，这就是所谓的市场调节。

　　除此之外，随着互联网金融的发展，现在已经有了不少和信用卡分期类似的互联网产品了，比如京东的白条、支付宝[微博]的花呗，银行在分期领域也不再是一家独大了。只不过这些产品还刚刚起步，使用的受众人群也还没有信用卡那么广泛，在手续费上也没有更多的优势，但是未来发展前景还是很乐观的。华明认为，随着市场竞争的激烈，分期手续费还会下降。

　　分期年化资金成本要超一成

　　目前，多数银行信用卡账单、单笔分期业务期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可选，单月手续费率略有差别。手续费可以一次性提前收取，也可与本金一起按月还款。

　　假设刷信用卡12000元，分12期还，手续费为0.6%／月，每个月需要还1072元，相当于年利率7.2%，这个数字也正是银行人员告诉你的。

　　但实际上，由于目前银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的，虽然手续费不会发生变化，还款的时候银行资金部分却会逐渐减少，也就是说，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，但银行仍按12个月的资金占用值12000元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。

　　不过，信用卡分期费率提高后，仍低于按最低还款额还款所产生的利息。一位信用卡工作人员介绍，各银行信用卡分期费率的年化利率在10%左右，个别达到15%，信用卡最低还款产生的年化利率则普遍在18%左右。“分期手续费并不一定比贷款利息低，最多比18%的取现利息低些。”

摘自新浪财经